2022-12-17 08:00 |
Это настоящее финансовое чудо: беднейшая прослойка населения Израиля умудряется покупать квартиры и возвращать ипотечные ссуды практически так же, как представители верхнего дециля. Банки ухаживают за ультраортодоксами и с готовностью выдают им ипотеку, как будто речь идет о богатых и обеспеченных клиентах, а не представителях социальной группы, в которой половина мужчин не работает, а знание математики у большинства остановилось на уровне пятого класса. Как это может быть?
Арабский и ультраотодоксальный секторы жестко "конкурируют" между собой в борьбе за звание самого обездоленного. В арабском – 57% семей живут за чертой бедности, в ультраортодоксальном – 44%. Среди несовершеннолетних картина обратная. 60% детей-ультраортодоксов растут в бедных семьях, а у арабов этот показатель составляет 45%.
Однако давайте проверим финансовые данные, отражающие жизнь обоих секторов. Межминистерская рабочая группа во главе с представителями минфина и Банка Израиля летом опубликовала объемный отчет об отличиях в финансовом поведений разных меньшинств – и большинства жителей страны.
С точки зрения финансового поведения ультраортодоксы внезапно выглядят… довольно успешными. Успешнее не только арабов, но и евреев, не принадлежащих к ультраортодоксальному сектору.
Только 5% арабских семей получают ипотечные ссуды – речь идет об очевидной финансовой дискриминации. Среди ультраортодоксов этот показатель составляет 45%. Это намного выше, чем в целом среди еврейского населения, где правом на ипотеку пользуются в среднем 30% семей.
Обычные коммерческие ссуды берут 44% ультраортодоксов. Это соответствует среднему показателю по еврейскому сектору. В то же время, в соответствии с ежегодником Института демократии за 2021 год, доход ультраортодоксальной семьи – 3900 шекелей в месяц на человека. То есть, вдвое меньше, чем у средней израильской семьи, где аналогичный показатель составляет 7500 шекелей.
Самым удивительным в этой статистике выглядит то, что банки, которые опасаются выдавать ипотечные кредиты арабам, с легкостью раздают их ультраортодоксам.
Объяснение этому можно найти в уже упоминавшемся отчете межминистерской рабочей группы. Среди арабских клиентов задержки с возвратом долга встречаются в 15% случаев – более, чем в два раза чаще, нежели среди евреев, где этот показатель составляет 6,3%. Среди ультраортодоксов он составляет 7,2% - почти столько же, сколько в среднем по еврейскому сектору.
Прочие содержащиеся в отчете статистические данные подтверждают эту тенденцию. Только 1,5% жителей ультраортодоксальных населенных пунктов объявляют о личном банкротстве. В среднем по еврейскому населению этот показатель составляет 3,4%, а по арабскому – 6,2%.
Количество ультраортодоксов, приобретающих самый дорогой товар израильского рынка – собственную квартиру – выше, чем в среднем по еврейскому сектору.
«Банк знает, что деньги будут возвращены»
«Ультраортодоксы – умные бедняки», - объясняет социолог Нери Горовиц. И в этом с ним согласны все исследователи. Все также отмечают уникальную организацию ультраортодоксальных общин, жизнь в которых основывается на взаимопомощи и взаимовыручке.
«У них нередко случаются проблемы с возвратом кредита, - сообщают высокопоставленные представители банков. – То есть, риск при оформлении ипотеки ультраортодоксам существует. Но банк знает, что, в конце концов, деньги практически наверняка будут ему возвращены. Это отличает ультраортдокосов от представителей других общественных секторов».
Социолог Эйтан Регев уже давно пытается разгадать, каким образом ультраортодоксы умудряются покупать квартиры в относительно больших количествах, чем светские израильтяне. Ответ на этот вопрос, в частности, заключается в их готовности к компромиссу.
Ультраортодоксы покупают маленькие и старые квартиры, селятся на периферии, где жилье стоит дешевле. Но полностью объяснить этим парадокс невозможно. Ведь даже вдали от центра страны трудно найти квартиру, которая стоит меньше 700 000 шекелей.
В соответствии с традицией, ультраортодоксы покупают своим детям квартиры, когда те вступают в брак. По словам исследовательницы Эфрат Дреслер, родители жениха и невесты дарят молодоженам по 200 000 шекелей, которые служат задатком при покупке жилья. Новоиспеченные супруги тоже должны достать 200 000 шекелей. Набравшейся суммы может хватить на покупку малогабаритной квартиры, но не будем забывать: в ультраортодоксальных семьях в среднем 6,5 детей. Это означает, что в течение нескольких лет родители должны потратить на жилье для своих детей 1,3 млн шекелей. Как, черт возьми, они это делают?
Существует несколько вариантов ответа на этот вопрос. Во-первых, ультраортодоксы ведут очень скромный образ жизни. Доходы средней ультраортодоксальной семьи на человека вдвое ниже, чем у светской, но и ее расходы намного меньше – 2200 шекелей в месяц. В средней светской еврейской семье этот показатель составляет 4700 шекелей. Поэтому ультраортодксы завершают каждый месяц с плюсом на своем банковском счету (1700 шекелей), что не может не вызывать восхищения.
В отчете межминистерской рабочей группы отмечается, что у 33% ультраортодоксальных семей есть сберегательные программы. «В некоторых таких семьях есть по 10 детей, - рассказывают представители банков. – Их доход составляет всего 6500 шекелей в месяц, но они все равно никогда не уходят в «минус». А некоторые светские семьи зарабатывают 45 000 шекелей, но все равно находятся в хроническом овердрафте».
Как может откладывать деньги семья с доходом 3900 шекелей в месяц на человека? По словам Регев, ультраортодосы избегают излишних трат. Кроме того, в отличие от светских израильтян, у них нет ни телевизоров, ни компьютеров, ни интернета – есть только «кошерные» мобильные телефоны. Во многих случаях они также отказываются от собственных машин и пользуются общественным транспортом, что зачастую мешает им найти подходящую работу. Ультраортодоксы не тратят деньги на рестораны, на театры и кино, на поездки за границу. Их расходы на собственное здоровье тоже ниже, чем в светских семьях – они удовлетворяется основным пакетом услуг больничных касс. У них, как правило, нет страховых полисов и пенсионных программ.
В то же время на образование они тратят больше других, поскольку ультраортодоксальная система просвещения наполовину частная. На еду ультраортодоксальные израильтяне тратят столько же, сколько и их светские сограждане, хотя их семьи в три раза больше. Они покупают продукты в дешевых магазинах и избегают дорогостоящих брендов.
Кроме того, ультраортодоксы поддерживают друг друга. Их общины живут как единый организм. Люди делятся друг с другом информацией – они всегда знают, какой магазин самый дешевый, в каком банке самые низкие комиссионные, какой вопрос нужно задать при оформлении ипотечной ссуды. Взамен на льготы они вступают большими группами в больничные кассы. Например, больничная касса «Меухедет» в качестве награды за массовый переход бесплатно предоставляет ультраортодоксам детские коляски.
Дреслер рассказывает, как большие хасидские общины ведут переговоры с подрядчиками о покупке сотен квартир на периферии, добиваясь для себя низких цен. Членам этих общин строго-настрого запрещается платить больше установленного «потолка». Банки тоже вполголоса признают, что предоставляют льготы ультраортодоксам, оформляющим ипотечные ссуды большими группами.
И, что, наверное, наиболее впечатляюще, в ультраортодоксальных общинах царит дух взаимовыручки. «Человек, столкнувшийся с проблемами в обычном обществе, предоставлен сам себе, - говорят представители банков. – У ультраортодоксов так не бывает. Там никогда не оставят человека в беде, не выбросят его на улицу. Если у кого-то сгорит дом, вся община приходит ему на помощь. Это своего рода коммунизм: один за всех и все за одного».
На условиях анонимности представители банков также признают, что выдают ипотечные ссуды ультраортодоксам, не имеющим никаких доходов – только на основании обязательства раввина общины, что «все будет хорошо». «Взаимовыручка развита у них очень сильно, - говорят банковские работники. – А опыт показывает, что даже в случае сбоя в выплате долга деньги все равно возвращаются к нам. Поэтому банкам не мешает то, что ультраортодоксы берут ссуды, непомерно большие относительно уровня их дохода. Покупка квартиры имеет для них чрезвычайно важное значение – они будут экономить на еде, но обеспечат возврат ипотеки».
В области коммерческих ссуд ситуация иная. Ультраортодоксы допускают сбои в их возврате даже немного чаще, чем светские израильтяне. Но и здесь на помощь должникам приходит община.
«Кассы взаимопомощи упорядочивают расходы»
По словам Дреслер, ультраортодоксы стараются брать относительно небольшие ссуды и растягивать их возврат на как можно более долгий срок. Это позволяет им аккуратно делать выплаты. В банки ультраортодоксные израильтяне обращаются в последнюю очередь. До этого они берут ссуды внутри своей общины. Это возможно благодаря действию уникальной общественно-финансовой системы касс взаимопомощи.
Этими кассами руководит сама община. Каждый ее член, вне зависимости от своих доходов, можно взять в ней беспроцентную ссуду без залога. Важную роль играют только гаранты. Поскольку и должник, и гаранты, и члены кассы взаимопомощи являются частью одной и той же общины, каждая семья сделает все для того, чтобы долг был возвращен.
Капитал касс взаимопомощи формируется за счет пожертвований и взносов членов общины. Они делают ежемесячные отчисления, благодаря которым и сами в случае необходимости могут взять деньги в долг. У касс взаимопомощи нет собственного капитала, все поступающие в них средства тут же поступают в оборот для выдачи ссуд. Работники касс являются, как правило, добровольцами, пользующимися в общине высоким авторитетом.
Кассы взаимопомощи – высшее проявление взаимовыручки, царящей в ультраортодоксальной среде. Все жертвуют деньги, все берут ссуды, и все прилагают максимум усилий для возвращения долга.
«Это гораздо больше, чем просто беспроцентный заем, - говорит Дреслер. – Это ссуда с полным консалтинговым сопровождением. Специалисты в финансовой области также помогают семьям организовать свой бюджет. Кассы взаимопомощи упорядочивают расходы общины. Например, на свадьбы они выдают ограниченные ссуды, чтобы избежать соревнования, кто организует наиболее пышное торжество». По словам Дреслер, сбои с возвратом ссуд в кассы взаимопомощи случаются крайне редко, неизвестны также случаи банкротства касс. «Твой гарант – человек, которого ты ежедневно видишь в синагоге, - объясняет она. – Ты не сможешь смотреть ему в глаза, если не сможешь выплатить ссуду».
Удивительная взаимовыручка находит выражение и в деятельности общинного страхования жизни. Если кто-то скончался и оставил детей без средств к существованию, вся община жертвует деньги в помощь осиротевшей семье.
Еще одно объяснение феномена заключается в том, что, по некоторым оценкам, 20% ультраортодоксальных мужчин работают «по-черному» и зарабатывают больше, чем декларируют. Представители банков сообщают, что предоставляют ссуды официально неработающим ультраортодоксам, на счета которых все равно поступают деньги. Вполне возможно, что их источником является работа «по-черному».
Однако не факт, что ситуация останется неизменной во время углубляющегося жилищного кризиса и роста ключевой учетной ставки. Некоторые считают, что ультраортодоксальные общины ждет крупнейший за всю историю их существования финансовый кризис. Растущие цены на недвижимость вынуждают кассы взаимопомощи работать на пределе своих возможностей. В ультраортодоксальных газетах появляются статьи, в которых говорится, что нужно перестать покупать молодым семьям квартиры и отправлять их поначалу на съемное жилье.
Дреслер считает, что следующий кризис в ультраортодоксальной среде будет связан с пенсиями. Ультраортодоксы не делают пенсионных отчислений, полагаясь на то, что в старости их обеспечат дети. Однако рост цен на жилье, который влечет за собой необходимость продажи родительских квартир и увеличение продолжительности жизни ставят под сомнение этот расчет.
Ультраортодоксальные общины уже переживали финансовые кризисы в 1977 и в 2003 годах, вследствие значительного урезания социальных пособий. Решением этой проблемы стало присоединение ультраортодоксальных партий к правящим коалициям и борьба за возращение пособий, а также за увеличение финансирования их системы просвещения. Сообщения о ходе нынешних коалиционных переговоров говорят о том, что ультраортодоксы по-прежнему надеются в этом смысле на государство – оно должно профинансировать их систему просвещения, а затем предоставить им льготы на покупку жилья и увеличить пособия по старости.
Мейрав Арлозоров, TheMarker. Фото: Эяль Туэг
The post Израильское чудо: как самые бедные люди без проблем покупают квартиры и возвращают ссуды? appeared first on НЭП.
источник »
|
