2023-3-12 09:00 |
Банковские клиенты уже научились торговаться за размер комиссионных при обмене иностранной валюты, но доходы банков от курсовой разницы продолжают расти. За первые девять месяцев 2022 года совокупные доходы пяти крупнейших израильских банков от курсовой разницы при конвертации валюты составили 1,1 млрд шекелей, увеличившись на 22% по сравнению с 2021 годом. В разных банках курсовая разница обеспечила от 5% до 16% всех доходов от комиссионных.
Девальвация шекеля, произошедшая на фоне правовой реформы и страха перед дальнейшим ослаблением местной валюты, подталкивает израильтян к конвертации шекелей в доллары. Вкладывая доллары в депозиты или покупая американские акции, израильтяне платят банкам немалые комиссионные за конвертацию.
Однако не все знают, что на самом деле конвертация предусматривает два вида комиссионных. Общеизвестно, что за обмен валюты взимаются комиссионные, размеры которых четко указаны в банковском прейскуранте и зависят от суммы обмена (эти комиссионные обычно составляют около 0,2%). Но есть еще и комиссионные в виде курсовой разницы, и об этом многие израильтяне даже не подозревают.
В таких приложениях, как Revolut, например, которое, как ожидается, вскоре выйдет на рынок Израиля, можно увидеть, какую маржу - курсовую разницу - назначает компания, а израильские банки такую информацию своим клиентам не предоставляют, и видимо они имеют на это веские основания, так как маржа приносит им большие доходы.
Что такое маржа? Сейчас объясним. Дело в том, что существуют разные обменные курсы. Есть представительский обменный курс той или иной инвалюты («шеар яциг»), ежедневно публикуемый Банком Израиля, и он основан на среднем курсе покупки и продажи, сообщаемом банками. Есть текущий курс – это курс, по которому торгуется соответствующая валюта на данный момент в течение торговой сессии. А есть курс конвертации валюты – курс устанавливаемый банками для операций по обмену валюты, и он предусматривает маржу – надбавку к текущему курсу.
За маржу можно торговаться
Обменивая в банке шекели на доллары, вы фактически покупаете доллары за шекели, и курс, по которому рассчитывается конвертация, предусматривает надбавку – ту самую маржу в размере 0,9%-1% от текущего курса. Результат - дополнительные расходы, которые обычно не принимаются покупателями в расчет.
Например, клиент банка, желающий конвертировать 10 000 шекелей в доллары, видит, что комиссионные составляют 0,2% и предполагает, что его платеж за обмен составит всего 20 шекелей. Однако клиент не знает размеров курсовой разницы – он осведомлен только о курсе, по которому сделана операция. Если маржа составляет 0,9%, то он заплатит еще 90 шекелей за конвертацию, не зная, что размеры маржи можно обсуждать с банком.
«В то время как комиссия, взимаемая банком, указана в банковском прейскуранте, размеры маржи непрозрачны, - написал гендиректор банка One Zero в своем обращении к Центробанку и генеральному директору министерства финансов. - Только в момент обмена валюты клиент видит курс, по которому совершается сделка – в отличие от принятого в зарубежных банках и финансовых компаниях, выполняющих валютные операции».
По словам Бар-Деа, основные затраты клиента при конвертации шекелей в иностранную валюту связаны с маржой: в примерах, которые он представил в своем письме, на маржу приходится 80% от стоимости конвертации, и потому гендиректор One Zero предлагает ввести единообразный для всех банков формат, в котором информации в обязательном порядке будет предоставляться клиенту, намеренному выполнять операцию по обмену. Это, по мнению Бар-Деа, поможет банковским клиентам сопоставить размеры комиссионных в разных банках и повысит конкуренцию.
Женя Волински, TheMarker. Фото: Pixabay
The post Операции в инвалюте: комиссионные, на которых банки зарабатывают миллиарды шекелей appeared first on НЭП.
источник »
|
