Наличие двойных страховок вполне можно считать результатом стремления израильтян «не быть фраерами» и приобрести все самое лучшее и как можно дешевле, с одной стороны, и боязнью остаться у разбитого корыта в самый сложный период, с другой. В результате мы приобретаем множество страховых полисов, не всегда понимая, что именно они предлагают, но не в силах отказаться от еще одной «недорогой» страховки, которая якобы дает то, что не дают все остальные.

Двойное страховое покрытие — это ситуация, когда застрахованный платит более одной страховки, несмотря на то, что при возникновении страхового случая он получит только одну выплату. К примеру, застрахованный оплачивает два страховых полиса в двух страховых компаниях, каждая из которых покрывает пересадки органов в размере до 1 миллиона шекелей. В случае, если ему необходимо пройти пересадку стоимостью миллион шекелей, то страховые компании поделят выплату между собой и каждая заплатит по 0,5 миллиона. Другими словами, двойная медицинская страховка не улучшает положение застрахованного.

Подобная ситуация возникает и при дублировании страховок больничной кассы и страховой компании. В большинстве случаев стоимость операции оплачивает больничная касса, а страховая компания выплачивает лишь частичную компенсацию. Не случайно, больничные кассы возвращают застрахованным дополнительными страховками более 80% премии, а частные страховые компании — немногим более 30%.

Статистика показывает, что в сфере медицинского страхования у почти 40% израильтян есть лишние страховые полисы. Возможны три основных ситуации, из которых наиболее распространенной является дублирование дополнительных страховок больничных касс и частных медицинских страховок. Возможно дублирование между несколькими частными страховками, а также между частной страховкой и коллективной страховкой на рабочем месте.

Государственная корзина медицинского обслуживания в Израиле достаточно широка, но имеет негативный имидж из-за качества обслуживания. Поэтому почти 80% израильтян имеют дополнительную медицинскую страховку, предоставляемую больничной кассой, как-то «Клалит Мушлям», «Маккаби Маген Захав» и другие. Страховка предлагает многочисленные услуги, которые отсутствуют в корзине государственного страхования — выбор хирурга в частной больнице, консультация у врача-специалиста, расширенная корзина для беременных женщин, физиотерапия, лекарства, не входящие в стандартную корзину, и многое другое. Из всего этого списка наиболее востребованными услугами являются выбор хирурга и получение дополнительной консультации у специалиста. Исследования показывают, что большинство застрахованных не имеют понятия за какие именно услуги они платят, но полагают (ошибочно), что без этой страховки они будут пациентами «второго сорта». К слову, больничные кассы, чтобы увеличить прибыль, выбросили на рынок страховки «высшего уровня» — в названии которые обычно упоминается платина — необходимость в которых для широкого круга израильтян сомнительна, но на которые тоже есть клиенты.

И, конечно же, есть страховые компании, которые умело используют страх человека остаться без покрытия, хотя, как уже упоминалось, расходы на медицинское обслуживание не компенсируются дважды. Подводя итог, можно сказать, что причиной возникновения ситуации с двойным страхование может стать забывчивость застрахованного — человек приобретает страховки и забывает о них, или желание приобрести страховку «для надежности» в дополнение к существующим на рабочем месте, в пенсионных кассах или больничных кассах. Не стоит сбрасывать со счетов и агрессивный маркетинг страховых компаний, сотрудники отделов продаж которых умеют продавать страховки, в которых не существует реальной необходимости.

Двойное страхование может стоить тысячи шекелей в год, поэтому желательно выделить время и проанализировать ситуацию, самим или с помощью специалистов. Получить информацию обо всех имеющихся страховых полисах абсолютно несложно на сайте «Хар ха-Битуах» (Страховая гора). Сайт, построенный министерством финансов, позволяет получить информацию о всех страховых полисах — страхование автомобиля, квартиры, страхование бизнеса, медицинское страхование и страхование жизни, во всех страховых компаниях.

По оценкам Министерства финансов, в Израиле в настоящее время насчитывается 30 миллионов страховых полисов, на которые израильтяне тратят около 60 миллиардов шекелей в год. По данным компаний, занятых проверкой двойного страхового покрытия, у 41% израильтян есть лишние страховые полисы, в основном это касается медицинских страховок. У 13% израильтян есть двойная страховка по санитарному уходу, а у 22% — двойные страховки временной потери трудоспособности.

Предупреждение: данный материал не является консультацией и/или заключением по конкретным вопросам, рекомендацией или призывом к действию.

Юрий Легков, НЭП

102 +