2018-1-14 12:00 |
Банк Израиля намерен обязать банки оповещать клиентов, которые достигли границы разрешенного овердрафта. Как стало известно, уже в ближайшие месяцы банковский контролер намерен выпустить указание, обязывающее банки отправлять клиенту сообщение с соответствующим предупреждением.
За долгие годы израильтяне привыкли тратить больше, чем позволяет состояние банковского счета — согласно оценкам Банка Израиля, порядка 40% клиентов банков ежемесячно находятся в минусе. На октябрь 2017 года общая сумма овердрафта достигла почти 36 миллиардов шекелей, из них 3,35 миллиарда в рамках превышения кредитного лимита. Переход из «плюса» в «минус» не требует каких-либо разрешений, так как банк изначально разрешает клиенту определенный кредитный лимит, по сути являющийся ссудой, которую при необходимости банк дает клиенту. Но, в отличие от стандартной ссуды, стоимость «минуса» увеличивается вместе с его ростом.
В США Федеральная резервная система не поощряет, в отличие от израильского регулятора, выход в овердрафт, и еще в 2010 году коммерческие банки в США получили указание требовать подтверждения от клиента перед утверждения сделки, которая уводит его в «минус» и сопровождается выплатой дополнительных комиссионных. Без подтверждения клиента банки отказывается оплачивать сделку. Во многом решение ФРС США вызвано тем, что превышение кредитного лимита не является общепринятым явлением и банки взимают за это огромные комиссионные. Недавно был достигнут компромисс в иске против Bank of America, в рамках которого суд обязал банк вернуть 66 миллионов долларов, выплаченные клиентами, не получившими от банка предупреждение о вступлении в минус, в качестве процента, начисляемого по овердрафту. Требование регулятора в США значительным образом сократило доходы банков от комиссионных, взимаемых при выходе в овердрафт, с почти 40 миллиардов шекелей до почти 15 миллиардов в 2016 году.
Израильские банки позволяют клиентам получать сообщения о состоянии счета, но речь идет о платной услуге, которую должен заказать сам клиент. На этом фоне намерение Банка Израиля является чрезвычайно важным, так оно не только призвано предупредить о выходе за пределы лимита, но и о росте стоимости кредита.
При всей кажущейся прозрачности и лежащей на банках обязанности публиковать размер процента, большинство клиентов не разбираются в системе подсчета процента, взимаемого за выход в овердрафт. Большинство банков делят разрешенный кредит клиента на 2-3 уровня, при достижении каждого из который взимается разный процент. К примеру, если за первый уровень банк берет 8,1% (прайм + 6,5%), то за второй уровень 10,8% (прайм + 9,2%), а за третий 11% (прайм + 9,4%). В некоторых банках система построена обратным образом и наиболее высокий процент взимается на первом уровне. Так или иначе, выход из лимита стоит клиенту немало денег и на этом фоне услуга, которую намерен потребовать от банков Банка Израиля, является более чем востребованной.
Юрий Легков, НЭП
источник »
|
