фото показано с : nep.co.il

«Изучив данные отчета кредитного бюро, мы прекращаем рассмотрение вопроса о предоставлении вам ссуды. Спасибо и до свидания». Так или примерно так звучит теперь сообщение банковского автоответчика на запрос клиента с сомнительной кредитной историей. Как известно, в апреле этого года вошел в силу Закон о справедливом кредите, но для многих он как раз оказался «несправедливым» – прежде всего, для представителей самых слабых слоев населения и тех молодых людей, у которых вообще нет кредитной истории.

Но вполне возможно, что уже со следующего месяца в текст стандартного сообщения будут внесены изменения, и просителю будет предложено обратиться в специальный фонд, который заново рассмотрит его просьбу о ссуде и,  возможно, удовлетворит ее. Министерство финансов уже зарезервировало необходимую сумму – 50 млн. шекелей для фонда, который будет предоставлять кредиты таким «кредитным отказникам», которые не соответствуют банковским стандартам. Управлять фондом будет один из банков, выигравший тендер Минфина. 50 миллионов шекелей – лишь точка отсчета: тендер выиграет банк, который предложит перевести в счет фонда наибольшую сумму из собственных средств.

Фонд будет выдавать ссуды 5 процентам самых слабых заемщиков – по мнению кредитных бюро, составляющих отчеты для кредиторов. Размеры ссуд и сроки, на которые они будут выдаваться, пока не опубликованы. Не известно также, можно ли будет получить ссуду из фонда на любую или на строго определенную цель, например – на учебу.

Зато известно, что процентные ставки будут такими же, как и для всех прочих. Установлено, что процентная ставка не должна превышать 15% плюс учетная ставка Банка Израиля. Установлены и максимальные штрафные проценты за просрочку возврата – не более 1,2 от ставки по предоставленному кредиту, то есть, не более 18%.

Решение о создании специального фонда было принято еще три года тому назад, в марте 2016-го, по инициативе амуты «Ядид», обеспокоенной тем, что новый закон фактически лишит миллионы израильтян возможности получать ссуды на приемлемых условиях. По данным амуты, в Израиле насчитывается около 1,9 миллиона таких кредитных отказников, среди них около полутора миллиона человек – это те, кому банки отказываются предоставлять кредиты, сомневаясь в их платежеспособности. Еще примерно 400 тысяч человек вообще не располагают банковскими счетами. Возможно, таких людей больше: данные «Ядид» были представлены на рассмотрение экономической комиссии Кнессета более двух лет тому назад.

Как же все эти люди обходились без банковских кредитов раньше? Часть из них действительно «обходились», другие обращались к небанковским структурам, а то и к серому рынку, получая ссуды под грабительски высокие проценты.

Банки, конечно, можно понять: кому захочется ссужать деньгами тех, кто в прошлом уже «доказал», что вполне способен нарушить свои долговые обязательства? И не важно, как давно это было – узаконенного срока давности не существует, а у банкиров – хорошая память.

Чаще всего, впрочем, речь идет не о таких долговых преступниках, а о людях с неудовлетворительным соотношением месячных доходов и месячных же расчетных расходов на погашение ссуды. В группу риска попадают и молодые люди, у которых вообще нет кредитной истории, ни позитивной, ни негативной – просто потому, что они раньше вообще не брали ссуды, и кредиторы не в состоянии оценить их будущую обязательность в отношении аккуратного возврата ссуд.

Подобные фонды существуют и в других странах – в США, например, где распространены предрассудки в отношении афроамериканцев и «мексиканцев», которые, якобы, неаккуратно возвращают кредиты. В Израиле такого нет, условной аналогией может служить разве что нежелание местных ипотечных банков предоставлять ссуды на покупку недвижимости в арабских деревнях. Но и тут речь не идет о дискриминации арабов. Дело в другом: в арабских населенных пунктах зачастую отсутствует упорядоченная регистрация недвижимости, и в случае нарушений заемщиками кредитных обязательств банкам очень трудно продать дома, заложенные неплательщиками при получении ипотечной ссуды.

Евгений Весник, НЭП. К.В. Фото: Оливье Фитусси

154 +