2020-12-15 16:35 |
На следующий день после принятия Банком Израиля драматичного для рынка ипотечных ссуд и недвижимости в целом решения отменить запрет на выдачу более 30% от суммы ипотечной ссуды под «прайм», в Центробанке взвешивают еще одно важное для рынка решение: снижение размера комиссионных при досрочном рефинансировании ипотечных ссуд.
googletag.cmd.push(function() { googletag.display("ros_inArticle_video"); });Как сообщает экономическое издание «Глобс», опираясь на собственные источники, в Банке Израиля ведется активная работа над возможностью введения дополнительной ступени снижения комиссионных при рефинансировании ипотечной ссуды. На сегодняшний день существуют две ступени: скидка в 20% через три года после получения ипотечной ссуды и до пяти лет, и скидка в 30% через 5 лет. Введение дополнительной ступени требует утверждения министра финансов и финансовой комиссии кнессета.
Банк Израиля планирует ввести новую ступень — 50% для тех, кто взял ипотеку 8 лет назад и более. Другими словами, учитывая инициативу Банка Израиля об отмене запрета на выдачу более 30% от суммы ипотечной ссуды под «прайм», в Центробанке намерены предоставить возможность рефинансировать ссуды всем покупателям недвижимости, которые были вынуждены брать более дорогие ссуды под постоянный процент из-за введенного в 2011 году ограничения. При этом комиссионные превращали рефинансирование в невыгодное.
Рефинансирование ипотеки — это, фактически, получение новой ипотечной ссуды. Оно становится выгодным в периоды снижения процента, что превращает новые ссуды в более дешевые. Естественно, рефинансирование наиболее выгодно для тех, кто берет долгосрочные ссуды под постоянный процент.
googletag.cmd.push(function() { googletag.display("ros_inArticle_cube"); });Но то, что выгодно клиенту, невыгодно банку. Поэтому при подаче просьбы на рефинансирование долгосрочной ссуды, полученной под постоянный процент, клиент обычно сталкивается с необходимостью выплаты комиссионных, учитывающих капитализацию, - разницу между процентами по погашаемой ссуде и "средним процентом" на период погашения, который устанавливается контролером над банками. Размер комиссионных зависит от срока ипотеки, ее размера, привязки и размера выплачиваемого процента. Чем «моложе» ипотека, тем выше комиссионные, что конечно же снижает выгоду от рефинансирования, а порой сводит ее на нет.
В 2017 году депутат Кнессета Йоав Киш (Ликуд) решил помочь всем жаждущим рефинансировать ссуды, и подал законопроект, отменяющий выплату комиссионных, учитывающих капитализацию. Законопроект прошел в предварительном чтении, но затем ушел с повестки дня. Это произошло как из-за давления со стороны банков, так и из-за сомнений в эффективности законопроекта.
Прежде всего, по понятным причинам, закон не может начать действовать ретроактивно и может быть распространен только на новые ссуды, выданные после утверждения законопроекта во втором и третьем чтении.
Кроме того, комиссионные, учитывающие капитализацию, являются не штрафом, а защитным механизмом, позволяющим банку компенсировать потерю потенциального дохода при переходе на более дешевую ссуду — при выдаче ипотеки банк мобилизовал капитал под определенную стоимость и в случае рефинансирования он должен сохранить ожидаемый процент прибыли. Поэтому если даже если законопроект и дошел бы до стадии утверждения и банкам пришлось бы предложить вид ипотеки под постоянный процент, который можно будет рефинансировать или вернуть без выплаты комиссионных, то, скорее всего, все риски нашли бы свое отражение в более высокой стоимости ипотеки.
googletag.cmd.push(function() { googletag.display("ros_inArticle_cube_2"); });Юрий Легков, НЭП. Фото: Томер Аппельбаум
The post Банк Израиля может вызвать взрыв спроса на рефинансирование ипотечных ссуд appeared first on НЭП.
источник »
|
